2014

Кредит надежности

Вторая половина прошлого года и начало текущего отмечены небывалой активностью Банка России по отзыву лицензий у кредитных организаций. В 2013-м зачисткам ЦБ РФ подверглись 25 банков, а в целом с июля 2013-го по 10 марта 2014-го лицензий лишились 43 банка, 2 отправлены на санацию. В течение нулевых более «урожайными» были только 2006 год – 60 лицензий – и кризисные 2008-й и 2009-й – 32 и 45 банков соответственно. По мнению наблюдателей, есть вероятность, что до конца текущего периода в России закроется еще несколько банков. Черный список давно гуляет по интернету, наводя священный ужас на рядовых вкладчиков и заставляя бизнес задуматься о безопасности средств, размещенных на счетах, и о качестве банковских операций. 

Обстоятельства отзыва


Волна отзыва лицензий у кредитных организаций накатила девятым валом. Многие эксперты сразу же сопоставили ужесточение контроля над российской банковской системой с заявлениями Президента Владимира Путина о необходимости укрупнения российских банков, прозвучавшими на сентябрьском 2012 года саммите АТЭС во Владивостоке. Глава государства отметил, что это будет способствовать укреплению стабильности финансовой системы. При этом консолидация банковского сектора должна проходить постепенно без предъявления излишних требований и насильственного поглощения.


Оснований для отзыва у кредитной организации банковской лицензии предостаточно: неисполнение банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка
России; установление фактов существенной недостоверности отчетных данных; неспособность кредитной организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. За каждым пунктом общих формулировок стоят вполне конкретные обстоятельства, при которых применение санкций со стороны ЦБ неизбежно, как апрельская оттепель.


Опыт отзыва лицензий нескольких последних месяцев показал, одной из наиболее распространенных причин является проведение сомнительных операций, которое, как правило, сопровождается фиктивной капитализицией. Другая причина – неспособность банков рассчитаться с вкладчиками из-за низкого качества активов, а иногда почти полного их отсутствия. Все это, как факт, мало волнует законопослушных клиентов – каждый потребитель банковских услуг, прежде всего, желает получить качественный продукт и безопасный сервис. Собственно, именно это и стремится обеспечить Банк России, контролируя соответствие предъявляемым требованиям по величине уставного капитала, размеру собственных средств, объему обязательных резервов и т. д. За три последних года ЦБ дважды поднимал планку по размеру собственного капитала: с 1 января 2010-го – до 90 млн рублей, с 1 января 2012-го – до 180 млн. С 1 января 2015 года ее планируют увеличить до 300 млн рублей, а к 2020-му довести до 1 млрд. По мнению регулятора, это позволит банкам чувствовать себя более уверенно и эффективнее бороться за качество кредитного портфеля.


Закономерной тенденцией, зародившейся летом прошлого года, стало снижение активности коммерческих банков в кредитовании. Некоторые финансово-кредитные организации и вовсе сняли планы продаж со своих территориальных подразделений. Причина – рост объемов просроченной задолженности из-за излишне либеральных моделей оценки платежеспособности и кредитоспособности, которые применялись во многих банках и позволяли людям с неустойчивыми и низкими доходами получать достаточно большие кредиты.





…а был ли кризис?


В оценках сложившейся ситуации мнения экспертов разделились. Одни говорят о приближении финансового кризиса и снижении доверия к российской банковской системе. Другие смотрят на все происходящее более оптимистично и полагают, что ситуация с отзывом лицензий в целом укладывается в тренд последнего десятилетия.


– Государство постоянно принимает необходимые меры для укрепления банковской сферы и защиты интересов россиян, – сказал в комментарии специально для «ДК» член комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Олег Казаковцев. – Действующая система государственного страхования вкладов физических лиц значительно улучшила климат в банковском секторе и привлекла вкладчиков. С 1 января 2014 года система страхования вкладов распространяется на индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица.


– Серьезные полномочия сегодня переданы Банку России, – продолжает наш эксперт. – Он стал мегарегулятором финансового рынка, объединив в себе функции регулирования и надзора за страховой деятельностью, кредитной кооперацией, деятельностью микрофинансовых организаций и товарных бирж, биржевых посредников и брокеров, а также надзор в сфере формирования и инвестирования средств пенсионных накоплений и иных полномочий. Также принят очень важный с точки зрения регулирования банковской сферы закон о потребительском кредитовании, который призван защитить права заемщиков и ограничить аппетиты кредиторов. В рамках этого документа Банк России может контролировать уровень процентных ставок, вводить ограничения по привлечению вкладов и т. д.




– Вопрос к устойчивости банковской системы, конечно, возник, но, на мой взгляд, это в большей степени связано с информационным сопровождением, чем с реальной ситуацией в финансовом секторе, – считает заместитель начальника операционного офиса «Ижевский» Уральского банка реконструкции и развития Алексей Шмыков. – Происходит обычное очищение банковской системы, когда, как в любой другой отрасли, слабые игроки уходят с рынка, а сильные остаются. Ежегодно с рынка банковских услуг уходит почти 20 банков. Это обычное дело. У лишенных лицензий банков имелись давние проблемы, и последней мерой было пресечь их сомнительную деятельность. Сейчас мы видим, что напряжение ноября-декабря фактически спало. Наш банк никакой паники среди клиентов не зафиксировал. Более того, по итогам ноября отмечен рекордный рост вкладов физических лиц – более чем на 2,3 млрд рублей. На 1 января 2014 года портфель депозитов в данном сегменте превысил 78 млрд рублей, а рост за IV квартал составил 4,6 млрд. 


Подтверждением позиций нашего эксперта служат данные Банка России, которые в интервью журналу Forbes приводит заместитель председателя ЦБ Михаил Сухов: «Темп прироста вкладов за январь-декабрь 2013 года сохранился на уровне прогнозов начала года – 19% в годовом исчислении. По абсолютной величине в 2,7 трлн рублей прирост вкладов населения в банках стал крупнейшим». При этом Сухов не отрицает, что признаки недоверия вкладчиков к банкам были, но они проявились только в некоторых регионах. В настоящее время Банк России не видит никакого проявления признаков системного и долгосрочного недоверия вкладчиков к какой-либо категории банков.



О чудищах и жертвах


Сегодня в России свыше 1000 банков. При этом банковские активы больше чем наполовину сконцентрированы в крупных государственных банках, и процесс сверхконцентрации банковских активов идет убыстряющимися темпами. По крайней мере, приток вкладчиков на фоне отзыва лицензий ощутили на себе именно банки с госучастием.


– Возникший кризис доверия сказался на предпочтениях вкладчиков, – констатирует управляющий Операционным офисом «Ижевский» АКБ «ГОРОД» (ЗАО) Светлана Белоус.


– Некоторые клиенты коммерческих банков решились доверить свои сбережения банкам, в уставном капитале которых значительную долю имеет государство, а часть населения, испугавшись, предпочла хранить деньги под подушкой. Однако большинство клиентов все же здраво оценили ситуацию и остались верны своим банкам.


Как сообщает агентство «Финмаркет», только розничному банку ВТБ 24 оздоровление банковского сектора принесло около 150 000 новых клиентов, а по итогам ноября 2013 года три банка – ВТБ 24, Сбербанк и Альфа-банк – обеспечили весь прирост вкладов российской банковской системы. Это было и понятно, и ожидаемо.


В ответ на обвинения конкурентов глава Сбербанка Герман Греф попросил «не делать из него замаскированного чудища», и пояснил, что Сбербанк не нуждается в помощи регуляторов для поглощения своих мелких конкурентов, так как и без этого контролирует до 45% розничного банковского рынка. С похожим, правда менее образным, заявлением выступил в эфире телеканала «Россия 24» глава ВТБ Андрей Костин: «Думаю, чистка давно назрела. Руководство Центрального банка с большой степенью решительности начало заниматься ликвидацией тех финансовых учреждений, которые либо не соответствуют требованиям нормативов по достаточности капитала, либо просто занимаются незаконной деятельностью по отмыванию».


Словом, никакого коварного умысла, никаких интриг и далеко идущих планов со стороны ЦБ гиганты банковского бизнеса не видят. Просто раньше Банк России действовал очень мягко: банкам давалось множество предупреждений и времени для исправления. Но зачастую это не срабатывало: предписания игнорировались, и многие банки продолжали нарушать действующее законодательство. Сегодня рынку дали понять, что поблажек не будет ни для кого. 



Особый список

До апреля в России появится список из 60 системно значимых банков, в который, по всей видимости, войдут крупнейшие российские банки. О создании некой элитной группы с особым уровнем надежности и доверия со стороны Банка России речи в данном случае не идет, более того, к банкам данной категории ЦБ намерен уделять повышенное внимание. В то же время никаких дополнительных условий к функционированию системных банков применяться не будет, по крайней мере в 2014 году.

Эксперты полагают, что включение банка в особый список ЦБ не окажет никакого влияния на поведение рядовых вкладчиков, и перераспределения клиентской базы, которое наблюдалось в конце прошлого – начале текущего годов, ухудшив финансовое состояние средних и мелких банков, ожидать не следует. Тем более небольшие, как правило регионального уровня, кредитные организации имеют очевидные конкурентные преимущества. Их продукты хотя и более рискованные, но зато более гибкие, чем стандартный набор банков-гигантов. Местные банки приспособлены к частным нуждам конкретного клиента, особенно если этот клиент – представитель малого или среднего бизнеса.

Клиент уже не тот

– Я не разделяю позицию ЦБ по созданию списка системных банков, – говорит Олег Казаковцев. – Понятно, что есть большие банки с долей госучастия и все остальные. Но эти остальные тоже важны. У нас большая страна, и в большинстве субъектов РФ вполне успешно работают маленькие региональные банки, давно занявшие свою нишу на рынке. Многие клиенты предпочитают работать с ними, потому что это дешевле, удобнее, комфортнее и т. д. Кроме того, очень важен вопрос доверия. Доверяют тому, кто рядом.




По мнению управляющего операционным офисом «Солид Банка» в Ижевске Аркадия Ращектаева, с позиции клиента работа с банками из списка системообразующих, очевидно, будет ассоциироваться с меньшими рисками. «Выбирая банк, потребитель, скорее всего, обратит внимание на это обстоятельство, – считает наш эксперт. – Определение надежности – это вообще достаточно сложная задача. Классические приемы в виде анализа рейтингов банков работают слабо. Как показывает пример Мастер Банка, даже клиенты банков из ТОП-100 не застрахованы от рисков».


– Нужно понимать, что клиенты банков за последние лет пять очень изменились: финансовая грамотность населения растет, люди могут вполне адекватно оценивать ситуацию, – комментирует Алексей Шмыков. – Все знают, что вклады до 700 тысяч рублей застрахованы, и эти деньги в любом случае вернут. Одновременно многие банки серьезно скорректировали свой бизнес-модель в сторону снижения рисков. К примеру, УБРиР на протяжении многих лет использует модель управления ликвидностью, которая делает минимальными риски и учитывает возможность значительных колебаний остатков средств клиентов. У нашего банка большой опыт использования различных источников фондирования – кроме депозитов физлиц и юрлиц, банк привлекает средства путем размещения ценных бумаг на внутреннем и внешнем рынках, межбанковских кредитов, целевых программ от инфраструктурных финансовых институтов и т. д.


На свой страх и риск


Несмотря на повышение финансовой грамотности и общую стабильность в сфере банковских услуг, каждый из наших экспертов убежден, что к выбору банка нужно подходить очень рационально. Это позволит защитить бизнес, обезопасить семейный бюджет, сохранить накопления и избежать серьезных неприятностей. Правда, универсального рецепта на сей счет не существует.


– Следует обратить внимание на комплекс факторов: период работы банка, его деловую репутация, диверсификацию бизнеса, т. е. способность оказывать весь комплекс банковских услуг, – советует Аркадий Ращектаев. – Важно оценить условия кредитования и ставки по вкладам – высокие проценты могут свидетельствовать о проблемах с ликвидностью, а необоснованно низкие ставки, например по беззалоговому кредитованию, могут вызвать дополнительные риски финансовой устойчивости банка.




Это мнение подтверждает управляющий филиала БКС Премьер в Ижевске Алексей Рожин:


– Если в банке процентные ставки по вкладам физлиц чересчур высоки, есть повод насторожиться. Нередко бывает так, что банк, находящийся на грани банкротства, использует все возможные способы для того, чтобы исправить свое положение, в том числе активно привлекает деньги повышенными ставками. Недавно один из банков за несколько недель перед отзывом лицензии предлагал открывать вклады под высокие ставки с ценными материальными подарками в зависимости от суммы вклада. Добросовестные банки так себя не ведут, и процентные ставки по вкладам там, как правило, сравнительно невысоки – заработать с их помощью не получится. Это должен помнить каждый клиент. Другой важный признак стабильности – рейтинг кредитной организации, присваиваемый ведущими рейтинговыми агентствами: Moody’s, Fitch или Национальным рейтинговым агентством (НРА). Стоит обратить внимание и на народный рейтинг, который можно найти, например, на сайте banki.ru.


– При выборе банка на первое место у клиента выходит его надежность и репутация, а не доходность, известность бренда или место в рейтингах, – считает управляющий Операционным офисом «Ижевский» АКБ «ГОРОД» (ЗАО) Светлана Белоус. – Проведенная в конце минувшего года чистка банков лишила индивидуальных предпринимателей более миллиарда рублей, и эти средства, надо сказать, находились на счетах достаточно известных кредитных организаций – Мастер-банка, Инвестбанка и других. Например, среди преимуществ банка «Город» – не только высокий технологический уровень, но и многолетняя позитивная история взаимоотношений с клиентами и партнерами.


– Приходя в банк, клиент всякий раз действует на свой страх и риск, – заключает Олег Казаковцев. – В идеале для начала неплохо бы поинтересоваться историей банка, составом акционеров, зайти на сайт ЦБ и посмотреть финансовые показатели и отчетность. Понятно, что не все могут квалифицированно оценить полученную информацию, но на крайний случай можно проконсультироваться с независимыми экспертами. Если речь идет о компании, то сегодня в каждой есть компетентные специалисты, которые на хорошем профессиональном уровне проведут анализ рынка и выберут банк или финансовый продукт. В любом случае если средства граждан и индивидуальных предпринимателей застрахованы, то юридические лица принимают на себя все риски, в том числе связанные с отзывом лицензии у обслуживающего банка. Поэтому в данном случае очевидным приемом снижения рисков может стать хранение остатков на расчетных счетах в нескольких банках.


В целом наши эксперты оценивают банковскую систему в России как достаточно устойчивую и имеющую хорошие перспективы для дальнейшего развития. Хотя, как считает Алексей Рожин, нельзя исключать, что отзыв лицензий банков продолжится, и коснуться это может любой кредитной организации, которая использует сомнительные операции или намеренно искажает отчетность.


– Однако, – говорит эксперт, – ЦБ в данном случае будет действовать максимально сбалансированно и эффективно, чтобы не спровоцировать банковский кризис и панику среди вкладчиков. Временный переток части консервативных инвесторов из депозитов в сопоставимые по надежности инструменты, например в облигации, возможен, но в целом ЦБ не заинтересован в расшатывании ситуации, а потому существенных изменений на рынке в обозримом будущем мы не ожидаем.


В любом случае ужесточение надзора и регулирования финансового рынка со стороны Банка России решили сразу несколько задач. Во-первых, оно выбило из банковской цепи испорченные звенья. Во-вторых, актуализировало критерии выбора кредитных организаций. И, в-третьих, повысило клиентскую ответственность.



 По данным Нацбанка УР, в республике работают 62 кредитные организации, в том числе 2 региональных банка и 10 филиалов кредитных организаций других регионов. Все банки соблюдают требования законодательства, обладают достаточной ликвидностью для проведения платежей и выдачи наличных денежных средств в необходимых объемах и в установленные сроки.

С 1 февраля 2013 года по 1 февраля 2014 года вклады выросли на 21% и составили 78 млрд рублей. Доли вкладов в рублях и иностранной валюте за год не изменились, составив соответственно 95 и 5%. Более половины вкладов физических лиц (54 – это долгосрочные депозиты. Удельный вес вкладов, привлеченных на срок до одного года, составил 32%, депозитов «до востребования» – 14%. Устойчивый рост вкладов позволяет говорить о доверии населения к банкам.

Все кредитные организации, привлекающие средства населения, являются участниками системы страхования вкладов.

За рассматриваемый период ссудная задолженность юридических лиц увеличилась в 2,3 раза, населения – на 35%. Для увеличения объемов кредитования банки имеют достаточно ресурсов. 




Светлана Белоус, управляющий Операционным офисом «Ижевский» АКБ «ГОРОД» (ЗАО):


– Самый главный актив любого банка – это его клиенты. Мы позиционируем банк «ГОРОД» как «домашний» – то есть знаем своих клиентов в лицо, оперативно решаем все возникающие вопросы, помогаем с выбором оптимальных продуктов и решений.


В январе 2014 года банк «ГОРОД» отметил 20-й день рождения как полноправный участник банковской системы России.


Для корпоративных клиентов рады предложить расчетно-кассовое обслуживание, зарплатные проекты, систему Клиент-Банк; размещение свободных денежных средств; инкассацию и другие услуги.


Приоритетной является и работа с физическими лицами. Для них – открытие и ведение счетов; широкий спектр вкладов; аренда индивидуальных сейфовых ячеек; удобный интернет-банк, ипотечное кредитование, денежные переводы и многое другое.


Банк «ГОРОД» – это банк с высоким технологическим уровнем и многолетней позитивной историей взаимоотношений с партнерами и клиентами. Для нас важно, чтобы жители города и наши клиенты уверенно чувствовали себя в мире финансов и имели возможность эффективно распоряжаться своими средствами. 


Ольга Яковлева

Попутного ветра, Каравелла >>>


Комментировать




Елена Вербицкая: "Мы создаем условия для равноправного участия женщин в политической, экономической и культурной жизни общества"

...

Сергей Мусинов: "Коллектив СЭГЗ выполнит планы по диверсификации производства"

...

Алексей Злобин: "ИЭМЗ «Купол» вносит свой вклад в улучшение экологической ситуации"

...

Денис Анищук: "В 2018 году выручка ЧМЗ превысила показатели прошлых лет и составила почти 14 миллиардов рублей"

...

Яндекс.Метрика
www.izhevskinfo.ru
Купол
Полиграф
Пресс-Тайм
Управление Госэкспертизы
Разработка сайта - "Мифорс" / Дизайн-студия "Мухина"